Combien puis-je réellement me permettre d’acheter à Montréal selon mon salaire?

L’une des questions les plus fréquentes que se posent les acheteurs au Canada n’est pas ce qu’ils veulent acheter mais ce qu’ils peuvent réellement se permettre.

À Montréal, l’abordabilité dépend de plusieurs facteurs :

• Votre revenu
• Vos dettes
• Les règles hypothécaires fédérales
• Les taux d’intérêt en vigueur au Canada

Voyons comment l’abordabilité est réellement calculée, non pas de façon émotive, mais financière.

Comment les prêteurs déterminent-ils votre capacité d’achat?

Au Canada, les prêteurs utilisent principalement deux ratios :

1. Ratio d’amortissement brut de la dette (ABD / GDS)

Les frais liés au logement ne devraient généralement pas dépasser environ 39 % du revenu brut.

2. Ratio d’amortissement total de la dette (ATD / TDS)

L’ensemble des dettes ne devrait généralement pas dépasser environ 44 % du revenu brut.

Les frais de logement incluent :

• Le paiement hypothécaire
• Les taxes municipales
• Le chauffage et l’électricité
• L’assurance habitation
• Les frais de condo (s’il y a lieu)

Pourquoi le salaire seul ne suffit pas

Deux acheteurs gagnant le même salaire peuvent se qualifier pour des montants très différents selon :

• Le niveau d’endettement existant
• La mise de fonds disponible
• Le taux d’intérêt utilisé pour la qualification
• Le type de propriété

C’est pourquoi les calculateurs en ligne basés uniquement sur le salaire peuvent être trompeurs.

L’impact du test de résistance hypothécaire

Au Canada, les acheteurs doivent se qualifier selon :

• Le taux contractuel plus 2 %, ou
• Le taux minimal de qualification fixé par le gouvernement fédéral

Ce mécanisme réduit le pouvoir d’emprunt, surtout lorsque les taux sont élevés.
Cependant, il protège aussi les acheteurs contre le surendettement.

Exemple concret

Un acheteur gagnant 100 000 $ par année :

• Avec peu ou pas de dettes
• 10 % de mise de fonds
• Achetant une résidence principale

Peut se qualifier pour un montant très différent d’un autre acheteur ayant :

• Des paiements d’auto
• Des soldes de cartes de crédit
• Des frais de condo élevés

👉 L’abordabilité est personnelle, elle n’est jamais générique.

En résumé

Votre salaire établit un cadre pas une garantie.

Comprendre votre capacité d’achat tôt permet :

• D’éviter les déceptions
• De gagner du temps
• De prendre de meilleures décisions

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On aide les acheteurs montréalais à planifier avec clarté pas avec des suppositions.